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  收益率与流动性是理财产品的两大核心要素。在近期银行理财收益逆转直上的同时,具有高流动性优势的开放式理财产品也悄然占据一席之地。从2016年全年的数据来看,开放式理财产品的全年累计募集资金已达121.1万亿元,远超封闭式产品的46.83万亿元。 　　“灵活、便利的开放式理财产品能更好地满足投资者的需求,未来有望成为银行理财业务的主要产品形式。”普益标准研究员魏骥遥表示。 　　对产品流动性关注度逐渐上升 　　开放式产品迎来高速发展期,其主要原因还在于理财市场环境的变化迫使商业银行调整产品结构,加强了对于开放式产品的研发。 　　从银行理财的发展历程来看,2009年以前,银行理财产品期限相对较长,1年期以上的产品较为常见,收益是各类产品的比拼重点,产品的流动性受重视程度较低。 　　从2009年开始,银行理财产品受大环境影响开始逐步提升流动性,尤其是2011年,商业银行为了应对存贷比考核,大量发行1个月以下超短期限产品,以达到调节时点考核指标的目的。此后,受到监管限制,超短期产品的发行量迅速减少,但银行也加大了1至3个月期限产品的发行力度,满足投资者对于流动性的需求。在此阶段,银行理财产品的流动性虽有明显提升,但仍以具有封闭期的预期收益型产品为主,超高流动性产品(开放式产品)仍处于萌芽状态。2012年至2013年,开放式产品的占比没有明显提升,不足0.5%。 　　这种情况一直持续到2014年的横空出世才有所改变。以为代表的“互联网宝宝”类理财产品对于当时的商业银行造成较大冲击,也让投资者了解到了产品流动性的便利性及重要性。 　　“2016年,开放式理财产品的全年累计募集资金已达121.1万亿元,远超封闭式产品的46.83万亿元,显示出这类产品在市场中有极高的认可度,凸显了此类产品的发展前景。”魏骥遥称。 　　创新产品填补市场空白 　　专家认为,开放式理财产品能更好地满足投资者的需求,未来有望成为银行理财业务的主要产品形式。从市场角度来看,相比封闭式理财产品,开放式理财产品在保障投资收益的同时还能满足流动性需求,有利于市场资金的优化配置;从银行角度来看,通过滚动发行,银行可以对理财产品实行动态管理,能够缓解资产端要求稳定性与资金端要求流动性的矛盾。 　　在当前市场对于开放式理财产品的认可度日渐高涨后,如何突出产品特点便成为了行业关注的重点之一。针对这类高流动性产品,大多数银行主要从投资者更为关心的产品流动性、收益、风险三个角度进行探索创新,在此过程中,大型银行以及股份制商业银行的步伐无疑更快。 　　以华夏银行发行的某款开放式理财产品为例,在流动性层面,该产品每个开放日均可向投资者开放申购赎回,且申购资金当日计息(t+0)、赎回资金次工作日(t+1)到账,保证了投资者资金使用的便利性;在收益层面,该类产品所设的预期收益率根据投资期限划分多档,各档收益率随投资期限阶梯式递增,既考虑了投资者短期资金的流动性要求,又满足了投资者中长期的投资需求。 　　“这种将‘理财收益与理财期限’相结合的收益模式受到了越来越多银行的认可,有利于吸引投资者资金的长期留存。”魏骥遥分析称。 　　净值型产品是未来方向 　　虽然目前开放式理财产品的发展态势良好,但仍需关注其所面临的挑战。 　　有专家分析称,从发行主体来看,开放式理财产品对银行的产品定价能力、投研能力、市场推广能力、信息披露程度等都有较高要求,但多数银行特别是中小银行较难满足上述条件。从投资者来看,购买开放式理财产品需要投资者实时关注产品的净值波动情况,并根据市场和收益率变化情况调整投资策略,这就要求投资者对理财产品需要具备一定的认知,然而大多数投资者却缺乏相关意识。因此,理财产品的转型发展,还需要银行在提升自身业务能力的同时加强对投资者的教育。 　　专家认为,开放式预期收益型产品并非是银行理财产品形式演变的终点,逐步培养投资者转向净值型产品,使银行理财真正回归到“代客理财,风险自负”的本质上来,才是银行理财所期望的方向。 创新产品填补市场空白 　　专家认为,开放式理财产品能更好地满足投资者的需求,未来有望成为银行理财业务的主要产品形式。从市场角度来看,相比封闭式理财产品,开放式理财产品在保障投资收益的同时还能满足流动性需求,有利于市场资金的优化配置;从银行角度来看,通过滚动发行,银行可以对理财产品实行动态管理,能够缓解资产端要求稳定性与资金端要求流动性的矛盾。 　　在当前市场对于开放式理财产品的认可度日渐高涨后,如何突出产品特点便成为了行业关注的重点之一。针对这类高流动性产品,大多数银行主要从投资者更为关心的产品流动性、收益、风险三个角度进行探索创新,在此过程中,大型银行以及股份制商业银行的步伐无疑更快。 　　以华夏银行发行的某款开放式理财产品为例,在流动性层面,该产品每个开放日均可向投资者开放申购赎回,且申购资金当日计息(t+0)、赎回资金次工作日(t+1)到账,保证了投资者资金使用的便利性;在收益层面,该类产品所设的预期收益率根据投资期限划分多档,各档收益率随投资期限阶梯式递增,既考虑了投资者短期资金的流动性要求,又满足了投资者中长期的投资需求。 　　“这种将‘理财收益与理财期限’相结合的收益模式受到了越来越多银行的认可,有利于吸引投资者资金的长期留存。”魏骥遥分析称。 　　净值型产品是未来方向 　　虽然目前开放式理财产品的发展态势良好,但仍需关注其所面临的挑战。 　　有专家分析称,从发行主体来看,开放式理财产品对银行的产品定价能力、投研能力、市场推广能力、信息披露程度等都有较高要求,但多数银行特别是中小银行较难满足上述条件。从投资者来看,购买开放式理财产品需要投资者实时关注产品的净值波动情况,并根据市场和收益率变化情况调整投资策略,这就要求投资者对理财产品需要具备一定的认知,然而大多数投资者却缺乏相关意识。因此,理财产品的转型发展,还需要银行在提升自身业务能力的同时加强对投资者的教育。 　　专家认为,开放式预期收益型产品并非是银行理财产品形式演变的终点,逐步培养投资者转向净值型产品,使银行理财真正回归到“代客理财,风险自负”的本质上来,才是银行理财所期望的方向。
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